導 讀
近日，中國銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質(zhì)量發(fā)展的通知》。在《通知》中，銀保監(jiān)會同步調(diào)整了普惠型小微企業(yè)貸款考核及監(jiān)測口徑。從2021年起，在普惠型小微企業(yè)貸款的“兩增”監(jiān)管考核口徑中，剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉貼現(xiàn)業(yè)務相關數(shù)據(jù)，即單戶授信1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款余額和戶數(shù)，均不含票據(jù)貼現(xiàn)及轉貼現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)?！锻ㄖ诽岢?，對涉農(nóng)貸款占本行各項貸款比例較高的農(nóng)村中小金融機構，經(jīng)屬地銀保監(jiān)局同意，可選擇將對其監(jiān)管考核的口徑擴大為“單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款和普惠型其它組織及個人經(jīng)營性（非農(nóng)戶）貸款、單戶授信總額500萬元以下（含）的普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款”（以下簡稱擴大口徑），并可比照規(guī)定，以擴大口徑適用差異化考核要求。對于“首貸戶”，《通知》提出，大型銀行、股份制銀行要努力實現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年，大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比全部納入內(nèi)部績效指標。
普惠型小微企業(yè)貸款考核及監(jiān)測口徑出現(xiàn)新變化。
近日，中國銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質(zhì)量發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），要求銀行業(yè)金融機構以信貸為抓手，確保穩(wěn)定高效的增量金融供給。
《通知》要求，銀行業(yè)金融機構要繼續(xù)發(fā)揮好小微企業(yè)間接融資的主渠道作用，實現(xiàn)信貸供給總量穩(wěn)步增長。繼續(xù)將單戶授信總額1000萬元以下（含）普惠型小微企業(yè)貸款作為投放重點，2021年努力實現(xiàn)此類貸款較年初增速不低于各項貸款增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平的“兩增”目標。5家大型銀行要努力實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上。
符合監(jiān)管要求的
農(nóng)村中小金融機構可擴大考核口徑
《通知》提出，在轄內(nèi)法人銀行（含城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村中小銀行）信貸計劃總體達到“兩增”的前提下，各銀保監(jiān)局可自主對單家法人機構實行差異化考核：
1. 對2020年完成普惠型小微企業(yè)貸款監(jiān)管考核目標、普惠型小微企業(yè)貸款余額占本行各項貸款余額超過一定比例的法人銀行，經(jīng)屬地銀保監(jiān)局同意，可適用差異化考核要求，確保至少完成“普惠型小微企業(yè)貸款余額和有貸款余額的戶數(shù)均不低于年初水平”。
2. 對涉農(nóng)貸款占本行各項貸款比例較高的農(nóng)村中小金融機構，經(jīng)屬地銀保監(jiān)局同意，可選擇將對其監(jiān)管考核的口徑擴大為“單戶授信總額1000萬元以下（含）小微企業(yè)貸款和普惠型其它組織及個人經(jīng)營性（非農(nóng)戶）貸款、單戶授信總額500萬元以下（含）的普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款”（以下簡稱擴大口徑），并可比照第1項規(guī)定，以擴大口徑適用差異化考核要求。
3. 第1項所稱“一定比例”，各銀保監(jiān)局可參照《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價辦法（試行）》評價指標表第1.3項標準，結合轄內(nèi)實際情況確定。
小微貸款考核
剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉貼現(xiàn)業(yè)務
在《通知》中，銀保監(jiān)會同步調(diào)整了普惠型小微企業(yè)貸款考核及監(jiān)測口徑。
從2021年起，在普惠型小微企業(yè)貸款的“兩增”監(jiān)管考核口徑中，剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉貼現(xiàn)業(yè)務相關數(shù)據(jù)，即單戶授信1000萬元以下（含）的小微企業(yè)貸款余額和戶數(shù)，均不含票據(jù)貼現(xiàn)及轉貼現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)。
近年來，國有大行已是普惠小微貸款的“領頭羊”。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2020年末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，增速超過30%，其中5家大型銀行增長54.8%。
在考核細則中，銀保監(jiān)會要求郵儲銀行、股份制銀行努力完成普惠型小微企業(yè)貸款“兩增”目標。大型銀行（除郵儲銀行）、股份制銀行要加大對單戶授信1000萬至3000萬元（含）的小微企業(yè)的信貸支持力度；郵儲銀行則要加大對單戶授信500萬元及以下小微企業(yè)的信貸支持力度。
明確強調(diào)“首貸戶”考核
對于“首貸戶”，銀保監(jiān)會也有進一步要求。
《通知》提出，大型銀行、股份制銀行要努力實現(xiàn)2021年新增小微企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年，大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比全部納入內(nèi)部績效指標。
強調(diào)“首貸戶”考核，是2020年銀保監(jiān)會推動商業(yè)銀行支持小微企業(yè)的新動向。但對于提高“首貸戶”數(shù)量，銀行有畏貸、慎貸現(xiàn)象。據(jù)了解，過去業(yè)內(nèi)對“首貸戶”定義沒有統(tǒng)一標準，例如，有些銀行將未在本行貸款的客戶，也統(tǒng)計為“首貸戶”。
此次，銀保監(jiān)會對“首貸戶”有了明確定義。根據(jù)《通知》的補充文件，首貸戶是指從銀行業(yè)金融機構首次獲得貸款的客戶。銀行向客戶首次發(fā)放貸款前，通過人民銀行征信系統(tǒng)查詢該客戶沒有從銀行業(yè)金融機構體系貸款的征信記錄。
確保利率保持平穩(wěn)態(tài)勢
利率方面，《通知》提出，商業(yè)銀行要疏通內(nèi)部利率傳導機制，根據(jù)貸款市場報價利率（LPR）走勢，合理確定小微企業(yè)貸款利率，確保2021年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率在2020年基礎上保持平穩(wěn)態(tài)勢。
據(jù)了解，去年普惠型小微企業(yè)貸款利率都在4.5%以下。工商銀行2020年新發(fā)放普惠貸款平均利率4.13%，比上年下降39個基點。
對于普惠金融利率成本的監(jiān)測，也有地方監(jiān)管部門通過特色數(shù)據(jù)統(tǒng)計表加以監(jiān)測。比如，設置了當年普惠貸款利潤率指標，通過實際收入減去當年平均FTP支出、經(jīng)濟資本成本、運營成本、風險成本和稅金成本得出當年平均普惠貸款利潤率，即當年普惠貸款利潤/當年普惠貸款日均余額。
嚴禁虛構小微企業(yè)貸款用途“套利”
在貸款資金用途方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機構要做實貸款“三查”，強化內(nèi)控合規(guī)管理，嚴禁虛構小微企業(yè)貸款用途“套利”，防止資金變相流入資本市場和政府融資平臺、房地產(chǎn)等調(diào)控領域。
不久前，三部委《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》，主要內(nèi)容包括：對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權時間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的借款人，要進一步加強借款主體資質(zhì)審核；對工商注冊、企業(yè)經(jīng)營、納稅情況等各類信息進行交叉驗證，不得以企業(yè)證明材料代替實質(zhì)性審核。
此類生產(chǎn)經(jīng)營性貸款金額一般不超過1000萬元，注冊企業(yè)時間較短，符合小微型企業(yè)劃型，信貸資金不但被挪作他用，違規(guī)流入了房地產(chǎn)領域，而且因符合S71報表填報要求，滿足“單戶授信總額1000萬元以下（含）普惠型小微企業(yè)貸款”的兩增要求。
此外，《通知》再次重申不良容忍度和授信盡職免責規(guī)定?！锻ㄖ芬?，進一步細化落實不良容忍度和授信盡職免責規(guī)定，切實保護基層積極性。要將授信盡職免責與不良容忍度有機結合，普惠型小微企業(yè)貸款實際不良率在容忍度以內(nèi)的分支機構，對分支機構負責人、小微業(yè)務部門和從業(yè)人員，無違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)范制度行為的，可免予追責。
以下為《通知》全文
關于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質(zhì)量發(fā)展的通知
各銀保監(jiān)局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行，各保險公司：
為深入貫徹落實黨的十九屆五中全會精神，為“十四五”時期經(jīng)濟社會發(fā)展開好局、起好步，按照中央經(jīng)濟工作會議關于繼續(xù)做好“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ?、強化普惠金融服務、增加小微企業(yè)和個體工商戶活力的決策部署，經(jīng)銀保監(jiān)會同意，現(xiàn)就2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質(zhì)量發(fā)展有關工作通知如下：
一、總體目標
（一）牢牢把握高質(zhì)量發(fā)展主題，進一步提升小微企業(yè)金融服務整體效能。以新發(fā)展理念為引領，深化供給側結構性改革，在小微企業(yè)金融供給總量繼續(xù)有效增長的基礎上，努力實現(xiàn)供給質(zhì)量、效率、效益的明顯提升。堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展，做活存量金融資源配置，擴大優(yōu)質(zhì)增量供給，優(yōu)化小微企業(yè)金融服務的地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分布結構，豐富供給手段，更有力地支持小微企業(yè)在科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)結構升級中發(fā)揮作用，實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務高質(zhì)量發(fā)展與銀行業(yè)保險業(yè)自身高質(zhì)量發(fā)展的相互促進、有機統(tǒng)一。
二、以信貸投放為抓手，確保穩(wěn)定高效的增量金融供給
（二）圍繞“兩增”目標，確保對小微企業(yè)的信貸支持力度。銀行業(yè)金融機構要繼續(xù)發(fā)揮好小微企業(yè)間接融資的主渠道作用，實現(xiàn)信貸供給總量穩(wěn)步增長。要繼續(xù)將單戶授信總額1000萬元以下（含）的普惠型小微企業(yè)貸款作為投放重點，2021年努力實現(xiàn)此類貸款較年初增速不低于各項貸款增速，有貸款余額的戶數(shù)不低于年初水平的“兩增”目標。五家大型銀行要努力實現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款全年增長30%以上。
（三）突出各類機構差異化定位，形成有序競爭、各有側重的信貸供給格局。大型銀行、股份制銀行要發(fā)揮行業(yè)帶頭作用，主動“啃硬骨頭”，下沉服務重心，覆蓋小微企業(yè)融資供給“空白地帶”，努力實現(xiàn)2021年新增小型微型企業(yè)“首貸戶”數(shù)量高于2020年。大型銀行要將小型微型企業(yè)“首貸戶”占比納入內(nèi)部績效指標。地方性法人銀行（含城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村中小銀行，下同）要回歸服務地方、服務社區(qū)、服務實體經(jīng)濟的本源，把握“地緣、親緣、人緣”的軟信息優(yōu)勢，完善網(wǎng)點布局，改進信貸產(chǎn)品、技術和服務，做優(yōu)做實傳統(tǒng)金融業(yè)務，筑牢本地小微企業(yè)客戶基礎。開發(fā)銀行、政策性銀行要進一步健全完善轉貸款業(yè)務治理體系，強化對合作銀行的準入管理，立足職能定位穩(wěn)步加大轉貸款投放力度，為小微企業(yè)提供較低成本的信貸資金。外資銀行、非銀行金融機構可根據(jù)自身業(yè)務特點和市場定位，參照“兩增”要求，制定小微企業(yè)業(yè)務發(fā)展目標。
（四）完善定價機制，將小微企業(yè)融資利率保持在合理水平。商業(yè)銀行要疏通內(nèi)部利率傳導機制，根據(jù)貸款市場報價利率（LPR）走勢，合理確定小微企業(yè)貸款利率，確保2021年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率在2020年基礎上繼續(xù)保持平穩(wěn)態(tài)勢。開發(fā)銀行、政策性銀行要對合作銀行明確約定，以轉貸款資金發(fā)放的小微企業(yè)貸款平均利率，不得高于當?shù)赝悪C構同類貸款平均水平，引導合作銀行加大對小微企業(yè)貸款利率的優(yōu)惠力度。
（五）落實服務價格管理要求，規(guī)范融資收費。銀行業(yè)金融機構要嚴格執(zhí)行國家價格主管部門和銀保監(jiān)會關于規(guī)范商業(yè)銀行服務價格管理和信貸融資收費的規(guī)定，杜絕對小微企業(yè)違規(guī)收費行為。保險機構向小微企業(yè)開展融資性信保業(yè)務，應謹慎評估風險和運營成本，結合履約義務人的實際風險水平和綜合承受能力合理厘定費率，建立科學合理的風險分擔機制。銀行保險機構通過銀保合作或與第三方機構合作向小微企業(yè)提供融資服務的，要評估各環(huán)節(jié)費用，合理確定綜合成本，避免多段收費加重小微企業(yè)實際融資負擔。鼓勵銀行保險機構積極踐行社會責任，向小微企業(yè)特別是因疫情遇困的小微企業(yè)主動減免服務收費。
（六）加強小微企業(yè)貸款用途監(jiān)控，確保資金投向真實合規(guī)。銀行業(yè)金融機構要做實貸款“三查”，強化內(nèi)控合規(guī)管理，嚴禁虛構小微企業(yè)貸款用途“套利”，防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺、房地產(chǎn)等調(diào)控領域。開發(fā)性、政策性銀行與商業(yè)銀行開展轉貸款合作的，雙方均應嚴格按照業(yè)務實質(zhì)進行會計核算，建立單獨的批發(fā)資金賬戶和管理臺賬，加強業(yè)務穿透管理和資金用途監(jiān)測，確保貸款全部投向小微企業(yè)。
三、以支持創(chuàng)新為出發(fā)點，全面優(yōu)化金融供給結構
（七）著眼小微企業(yè)融資“痛點”“弱點”，補齊信貸業(yè)務短板。銀行業(yè)金融機構要進一步創(chuàng)新完善針對小型微型企業(yè)法人的信用評價模型、風險管控技術和批量授信審批機制，擴大信貸服務覆蓋面，并著力優(yōu)化開立對公賬戶、支付結算等基礎金融服務。要結合小微企業(yè)所在行業(yè)資金需求特點，合理設置貸款期限，推廣“隨借隨還”模式。要繼續(xù)加大小微企業(yè)首貸、續(xù)貸、信用貸款投放力度，重點增加對先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈自主可控的中長期信貸支持。要根據(jù)“首貸戶”真實融資需求和征信狀況合理設置授信審批條件。鼓勵大型銀行、股份制銀行與國家融資擔?；鹜茝V“見貸即保”的批量擔保業(yè)務合作模式，鼓勵地方性法人銀行與政府性融資擔保機構加強合作，優(yōu)先為“首貸戶”提供擔保。地方性法人銀行要用好用足普惠小微信用貸款支持計劃，配套投入自有資金，加大對小微企業(yè)的信用貸款投放。
（八）豐富普惠保險產(chǎn)品業(yè)務，更好地為小微企業(yè)提供融資增信和保障服務。鼓勵深化銀保合作機制，在風險可控的前提下，探索創(chuàng)新面向小微企業(yè)的保單融資產(chǎn)品。支持保險機構穩(wěn)健發(fā)展出口信用保險和國內(nèi)貿(mào)易信用保險，提升承保能力，合理降低小微企業(yè)投保成本。鼓勵銀行業(yè)金融機構為小微企業(yè)提供信用保險項下的貿(mào)易融資服務。保險機構要加強基礎管理，對投?？蛻暨M行大中小微企業(yè)類型識別，提高產(chǎn)品和業(yè)務研發(fā)的針對性。進一步暢通線上服務渠道，提高投保、承保審批、理賠效率。
（九）主動傾斜業(yè)務布局，以金融資源帶動小微企業(yè)發(fā)展。銀行保險機構要主動對接行業(yè)、產(chǎn)業(yè)主管部門，依托高新技術開發(fā)區(qū)、產(chǎn)業(yè)基地、科技園區(qū)等的有利條件，發(fā)揮自身的資金、技術、資源、信息、平臺優(yōu)勢，深化產(chǎn)融合作，積極參與培育、引導、支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和擴大市場，助力小微企業(yè)發(fā)展，發(fā)掘和創(chuàng)造有效融資需求。大型銀行、股份制銀行制定小微企業(yè)信貸計劃時，要結合業(yè)務基礎和增長潛力合理安排任務，對業(yè)務基礎薄弱的一級分行加大督導幫扶力度；一級分行向下分解信貸計劃時，要向轄內(nèi)相對落后地區(qū)傾斜投放，壓實幫扶當?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展的責任。
（十）探索完善科技型小微企業(yè)金融服務，促進新技術產(chǎn)業(yè)化規(guī)?；瘧?。銀行保險機構要充分認識科技型小微企業(yè)前瞻性、高風險、高成長的特點，聯(lián)動科技主管部門、科技融資擔保機構、科技金融服務中介機構，全面分析、研判、評估企業(yè)核心技術、創(chuàng)新能力和潛在風險，針對性地開發(fā)金融產(chǎn)品和服務模式，滿足企業(yè)技術研發(fā)、成果轉化、裝備購置、產(chǎn)能擴張等融資需求。對掌握產(chǎn)業(yè)“專精特新”技術、特別是在“卡脖子”關鍵技術攻關中發(fā)揮作用的小微企業(yè)，要量身定做金融服務方案，及時給予資金支持。鼓勵銀行業(yè)金融機構提供信用貸款、知識產(chǎn)權質(zhì)押貸款、股權質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，探索將科技型小微企業(yè)的高管、研發(fā)等關鍵崗位人才信息作為授信評審要素，加強與外部投資機構合作，探索多樣化的科技金融服務模式。鼓勵保險機構開發(fā)推廣履約保證保險、首臺（套）重大技術裝備及關鍵研發(fā)設備的財產(chǎn)險、產(chǎn)品責任險、產(chǎn)品質(zhì)量保證險、專利險等特色產(chǎn)品。
（十一）加強產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈金融創(chuàng)新，助力與資金鏈有效對接。鼓勵銀行業(yè)金融機構圍繞產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈核心企業(yè)，“一企一策”制定覆蓋上下游小微企業(yè)的綜合金融服務方案。在依法合規(guī)、風險可控基礎上，充分運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技，在農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、物流業(yè)等重點領域搭建供應鏈產(chǎn)業(yè)鏈金融平臺，提供方便快捷的線上融資服務。整合發(fā)揮銀行在數(shù)據(jù)信息、IT系統(tǒng)、客戶資源等方面的優(yōu)勢，幫助核心企業(yè)打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游環(huán)節(jié)，培育小微企業(yè)客戶集群。優(yōu)化對核心企業(yè)上下游小微企業(yè)的融資和結算服務，依托產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈的交易數(shù)據(jù)、資金流和物流信息，有序發(fā)展面向上下游小微企業(yè)的信用融資和應收賬款、預付款、存貨、倉單等動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務。
四、做優(yōu)機制體制和專業(yè)能力，實現(xiàn)“敢貸愿貸、能貸會貸”
（十二）對照監(jiān)管評價要求，完善“敢貸愿貸”內(nèi)部機制。銀行業(yè)金融機構要對照商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價指標，進一步完善內(nèi)部機制體制，強化對小微企業(yè)“敢貸愿貸”的內(nèi)生動力。要不折不扣落實“普惠金融類指標在內(nèi)部績效考核指標中權重占比10%以上”的政策要求。大型銀行、股份制銀行要將“內(nèi)部轉移定價（FTP）優(yōu)惠力度不低于50個基點”的要求執(zhí)行到位；地方性法人銀行要結合自身實際，完善成本分攤和收益分享機制，對小微信貸業(yè)務實施內(nèi)部轉移定價優(yōu)惠或經(jīng)濟利潤補貼。
（十三）進一步細化落實不良容忍度和授信盡職免責規(guī)定，切實保護基層積極性。銀行業(yè)金融機構要認真執(zhí)行“普惠型小微企業(yè)貸款不良率不高于各項貸款不良率3個百分點以內(nèi)”的容忍度標準，在內(nèi)部考核中明確區(qū)分不良貸款容忍度與貸款質(zhì)量管理目標，準確向基層傳達政策導向。要將授信盡職免責與不良容忍度有機結合，普惠型小微企業(yè)貸款實際不良率在容忍度以內(nèi)的分支機構，對分支機構負責人、小微業(yè)務部門和從業(yè)人員，無違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)范制度行為的，可免予追責。
（十四）綜合運用金融科技手段和信用信息資源，增強“能貸會貸”服務能力。銀行業(yè)金融機構要綜合運用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等金融科技手段，積極參與“銀稅互動”“銀商合作”“信易貸”等信用信息共享機制，將公共涉企數(shù)據(jù)與機構內(nèi)部金融數(shù)據(jù)有機結合，改進業(yè)務審批技術和風險管理模型，為小微企業(yè)準確“畫像”，實現(xiàn)金融資源向長尾客戶的精準“滴灌”。要主動向信用信息主管部門反映數(shù)據(jù)需求，推動提高數(shù)據(jù)標準化水平，優(yōu)化共享方式。要高度重視信息傳輸、存儲和使用中的數(shù)據(jù)安全管理，壓實保密責任，與第三方機構合作處理涉企信息的，要在合作機制中明確制定、嚴格落實數(shù)據(jù)安全管理制度，防范信息泄露和盜用。要總結新冠肺炎疫情期間拓展線上服務渠道、開展“無接觸”金融服務的經(jīng)驗做法，進一步優(yōu)化流程，提高服務效率。
（十五）充分傳導政策紅利，用好用足配套支持機制。銀行保險機構要充分把握小微企業(yè)金融服務的相關貨幣、稅收減免、地方財政風險補償和增量獎勵等政策利好，積極爭取支持。通過相關激勵優(yōu)惠政策獲得的紅利，要在內(nèi)部考核機制中向小微企業(yè)業(yè)務條線、基層分支機構和一線從業(yè)人員傳導，激發(fā)展業(yè)積極性。
五、多措并舉盤活存量信貸資源，提高金融供給效率
（十六）做好貸款期限管理，確?；萜蠹偫д咂椒€(wěn)銜接。銀行業(yè)金融機構要繼續(xù)落實好貸款階段性延期還本付息政策。對符合條件的普惠型小微企業(yè)貸款，要向企業(yè)宣講告知政策，雙方自主協(xié)商確定本息延期安排。對貨車司機、出租車司機、網(wǎng)店店主等個體經(jīng)營者，可比照個體工商戶和小微企業(yè)主，在同等條件下為其經(jīng)營性貸款辦理延期還本付息。要進一步加大續(xù)貸產(chǎn)品開發(fā)推廣力度，提升續(xù)貸業(yè)務在小微企業(yè)貸款中的比重。對已延期的小微企業(yè)貸款中符合本行續(xù)貸條件的，應按正常續(xù)貸手續(xù)辦理。
（十七）鼓勵開展信貸資產(chǎn)流轉，盤活存量小微企業(yè)信貸資源。鼓勵銀行業(yè)金融機構在依法合規(guī)、風險可控的前提下，通過信貸資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)直接轉讓等業(yè)務，盤活信貸存量，用于持續(xù)投放小微企業(yè)貸款。銀行業(yè)金融機構對普惠型小微企業(yè)貸款進行直接轉讓的，出讓方按照法律法規(guī)規(guī)定及合同約定取得借款人同意后，即可以進行轉讓，并應將轉讓行為及時、充分地告知借款人。轉讓雙方應確保信貸資產(chǎn)真實、完全轉移，且不額外增加借款人實際債務和履約成本。轉讓雙方應按照法律法規(guī)規(guī)定做好借款人個人信息保護，不得過度處理信息。
（十八）進一步拓寬不良貸款處置渠道，鼓勵主動化解風險。鼓勵銀行業(yè)金融機構通過依法合規(guī)的核銷、轉讓等方式，加大對小微企業(yè)不良貸款的處置力度。鼓勵符合條件的銀行業(yè)金融機構按照有關監(jiān)管政策規(guī)定，在銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉中心開展小微企業(yè)主、個體工商戶不良貸款批量轉讓和小型微型企業(yè)法人貸款單戶轉讓。