銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕24號
各銀保監(jiān)局，各省、自治區(qū)、直轄市財政廳（局），中國人民銀行上?？偛?、各分行、營業(yè)管理部、各省會（首府）城市中心支行，各省、自治區(qū)、直轄市扶貧辦（局），各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行：
近年來，在各地區(qū)、有關部門和銀行業(yè)保險業(yè)的共同努力下，扶貧小額信貸扎實推進、蓬勃發(fā)展，在幫助貧困群眾脫貧致富、增強貧困戶內生動力、推動貧困地區(qū)金融市場發(fā)育、改善鄉(xiāng)村治理等方面取得明顯成效。當前，脫貧攻堅戰(zhàn)已經進入啃硬骨頭、攻堅拔寨的沖刺期，進一步發(fā)展扶貧小額信貸必須堅持兩手抓、兩促進，即一手抓精準投放，能貸盡貸，助力建檔立卡貧困戶積極發(fā)展生產脫貧致富；一手抓規(guī)范完善管理，防范化解風險，不片面強調扶貧小額信貸獲貸率，避免貧困戶過度負債。根據新形勢新任務新要求，為進一步規(guī)范扶貧小額信貸管理，切實解決有關政策措施不具體、風險補償機制不完善、集中還款壓力較大等問題，促進扶貧小額信貸健康發(fā)展，助力打贏精準脫貧攻堅戰(zhàn)，現(xiàn)將有關事項通知如下：
一、堅持和完善扶貧小額信貸政策
（一）進一步明確政策要點。扶貧小額信貸政策要繼續(xù)堅持“5萬元以下、3年期以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣建風險補償金”的政策要點。扶貧小額信貸及續(xù)貸、展期在脫貧攻堅期內各項政策保持不變。
（二）進一步明確支持保障對象。扶貧小額信貸主要支持建檔立卡貧困戶（含已脫貧的貧困戶）。脫貧攻堅期內，在符合有關條件的前提下，銀行機構可為貧困戶辦理貸款續(xù)貸或展期；在已經還清扶貧小額貸款和符合再次貸款條件的前提下，銀行機構可向貧困戶多次發(fā)放扶貧小額信貸。
（三）進一步明確貸款用途。扶貧小額信貸要堅持戶借、戶用、戶還，精準用于貧困戶發(fā)展生產，不能用于結婚、建房、理財、購置家庭用品等非生產性支出，更不能集中用于政府融資平臺、生產經營企業(yè)等。
（四）進一步明確貸款條件。新申請扶貧小額信貸（含續(xù)貸、展期）的貧困戶，必須遵紀守法、誠實守信、無重大不良信用記錄，并具有完全民事行為能力；必須通過銀行評級授信、有貸款意愿、有必要的技能素質和一定還款能力；必須將貸款資金用于不違反法律法規(guī)規(guī)定的產業(yè)和項目，且有一定市場前景；借款人年齡原則上應在18周歲（含）—65周歲（含）之間。銀行機構應綜合考慮借款人自身條件、貸款用途、風險補償機制等情況，自主作出貸款決定。
二、切實滿足建檔立卡貧困戶信貸資金需求
（一）對符合貸款條件且有貸款意愿的建檔立卡貧困戶，要落實分片包干責任，以縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位，確定當?shù)赜芯W點的機構為主責任銀行，實行名單制管理，確保能貸盡貸。要進一步完善縣鄉(xiāng)村三級金融扶貧服務體系，提高服務水平，準確評級授信，優(yōu)化貸前調查流程，及時將扶貧小額信貸資金發(fā)放到位。
（二）在貧困戶自愿和參與生產經營的前提下，可采取合作發(fā)展方式，將扶貧小額信貸資金用于有效帶動貧困戶脫貧致富的特色優(yōu)勢產業(yè)，并按要求規(guī)范貸款管理，使貧困戶融入產業(yè)發(fā)展并長期受益。
（三）鼓勵有大額信貸資金需求、符合貸款條件的建檔立卡貧困戶，特別是已脫貧戶申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款、農戶貸款等。引導銀行機構通過大數(shù)據、云計算等金融科技手段，探索開發(fā)既能滿足建檔立卡貧困戶多元化信貸需求、又能實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的信貸產品。
三、穩(wěn)妥辦理續(xù)貸和展期
（一）對于貸款到期仍有用款需求的貧困戶，經辦銀行應提前介入貸款調查和評審。脫貧攻堅期內，在貸款戶符合申請扶貧小額信貸條件、具有一定還款能力、還款意愿良好、確有資金需求、風險可控的前提下，可無需償還本金辦理續(xù)貸。續(xù)貸期限由經辦銀行根據貸款項目、還款能力等情況綜合決定，原則上不超過3年且只能辦理1次續(xù)貸，辦理續(xù)貸的貸款繼續(xù)執(zhí)行扶貧小額信貸政策。
（二）對符合申請扶貧小額信貸條件、確因非主觀因素不能償還到期貸款的貧困戶，經辦銀行可為其辦理貸款展期。一年期以內的短期貸款展期期限不超過原貸款期限，一年期到三年期的中期貸款展期期限不超過原貸款期限的一半。原則上只能辦理1次展期，辦理展期的貸款繼續(xù)執(zhí)行扶貧小額信貸政策。
（三）對辦理續(xù)貸和展期的扶貧小額信貸，經辦銀行要會同相關部門加強后續(xù)管理。對不符合續(xù)貸和展期條件的，經辦銀行不得辦理續(xù)貸和展期。
四、妥善應對還款高峰期
（一）加大政策宣傳力度。強化誠信教育，形成銀行貸款應按時償還的廣泛認知和自覺認同。
（二）加強貸后管理。建立貸款臺賬，完善風險監(jiān)測預警機制，及時準確掌握貸款使用情況。
（三）做好貸款到期提醒。貸款到期日60天前通知借款人做好還款準備，貸款到期日30天前書面通知借款人按時還款。
（四）穩(wěn)妥處置逾期貸款。加強銀行機構與地方政府的協(xié)同配合，充分發(fā)揮村兩委、第一書記、駐村工作隊和幫扶責任人的作用，督促借款人歸還貸款，幫助其制定還款計劃。對貸款逾期率明顯高于平均水平的鄉(xiāng)村，應及時調查、摸清情況、找出原因、認真整改。對通過追加貸款能夠幫助渡過難關的，銀行機構可予以追加貸款支持，但單戶扶貧小額信貸總額不得超過5萬元。
（五）采取司法手段。對惡意拖欠銀行貸款、存在逃廢債行為的，納入失信債務人名單，并依法組織清收。
五、進一步完善風險補償機制
（一）有條件的縣級政府可建立風險補償機制，科學合理確定風險補償金規(guī)模，明確風險補償啟動條件及程序等。風險補償金要存放在共管賬戶，?？顚４?、專賬管理、封閉運行，不得將風險補償金混同為擔保金使用。
（二）對貧困戶確無償還貸款能力、到期未能還款且不符合續(xù)貸或展期條件、追索90天以上仍未償還的扶貧小額信貸，應啟動風險補償機制。追索期內的應付利息，一并納入風險補償范圍，按規(guī)定比例進行分擔。
（三）使用風險補償金對貸款本息進行補償后，縣級政府和銀行機構按損失分擔比例共同享有對借款人的債權，應繼續(xù)開展貸款本息追索工作，追索回的貸款本息按損失承擔比例，分別退還銀行機構和風險補償金賬戶。
（四）積極探索風險分擔形式，鼓勵引入政府性擔保機構分擔風險，支持保險機構開發(fā)推廣特色農產品保險、人身意外險、大病保險、扶貧小額信貸保證保險等保險產品。發(fā)放扶貧小額信貸時，不得強制搭售保險、強行參保（擔保）等。六、分類處置未直接用于貧困戶發(fā)展生產的扶貧小額信貸（一）扶貧小額信貸要精準用于貧困戶發(fā)展產業(yè)，繼續(xù)禁止將新發(fā)放的扶貧小額信貸以入股分紅、轉貸、指標交換等方式交由企業(yè)或其他組織使用。
（二）對已發(fā)放的、未直接用于貧困戶發(fā)展生產的類扶貧小額信貸，要建立臺賬，加強監(jiān)管，分類處置。要重點掛牌跟蹤監(jiān)測貸款量大、涉及戶數(shù)較多的實際用款企業(yè)或其他組織。對于有一定產業(yè)基礎、有良好社會責任擔當?shù)钠髽I(yè)或其他組織實際使用的扶貧小額信貸，經辦銀行要切實加強貸后管理，密切跟蹤，科學評估，到期收回貸款或轉為產業(yè)扶貧貸款。對于貧困戶不知情、不享受扶貧小額信貸優(yōu)惠政策或貧困戶只享受利息、分紅而不參與生產勞動的情況，地方政府和經辦銀行要切實采取措施予以糾正。對于已出現(xiàn)風險或經營管理不善的企業(yè)，經辦銀行要及時收回貸款，防止風險向貧困戶轉移，扶貧部門、銀行保險監(jiān)管部門、人民銀行分支機構要予以支持協(xié)助。
七、強化組織保障
（一）提高認識，明確分工。各級銀行保險監(jiān)管部門要督促銀行機構精準合規(guī)發(fā)放扶貧小額信貸，加強貸前、貸中、貸后管理，積極防范和化解信貸風險。進一步提高不良貸款容忍度，對扶貧小額信貸不良率高出銀行機構自身各項貸款不良率年度目標3個百分點以內的，不作為監(jiān)管部門監(jiān)管評價和銀行內部考核評價的扣分因素，要加快完善扶貧小額信貸盡職免責制度。各級扶貧部門要做好組織協(xié)調、政策宣傳等工作，將貧困戶使用扶貧小額信貸情況與縣級脫貧攻堅項目庫建設相結合，加強跟蹤指導和技能培訓。各人民銀行分支機構要靈活運用多種貨幣政策工具，加大扶貧再貸款支持力度，加強對深度貧困地區(qū)的政策傾斜。地方財政和扶貧部門要共同落實好財政貼息政策，已設立風險補償金的地區(qū)要進一步完善風險補償機制，規(guī)范風險補償啟動條件和流程。
（二）開展通報約談，推進政策落實。將扶貧小額信貸質量、逾期貸款處置等情況納入地方黨委、政府脫貧攻堅年度考核內容，定期通報扶貧小額信貸工作開展情況，對問題較多、違規(guī)情節(jié)較重地區(qū)的黨政領導和主管部門負責同志進行約談提醒，限期整改。
（三）加大宣傳力度，總結推廣經驗。加強扶貧小額信貸政策培訓，利用群眾喜聞樂見的形式加強宣傳。及時總結各地規(guī)范健康發(fā)展扶貧小額信貸的好做法、好經驗，進一步加大交流推廣力度。
中國銀保監(jiān)會 財政部 中國人民銀行 國務院扶貧辦
2019年5月9日